Hypotheek als starter: dit moet je weten

Je eerste huis kopen is spannend. En verwarrend. Hoeveel kun je lenen? Wat is NHG? Hoeveel eigen geld heb je nodig?

In dit artikel: alles wat starters moeten weten over hypotheken.

Hoeveel kun je lenen?

Vuistregel: maximaal 4,5x je bruto jaarsalaris. Bij €40.000 bruto is dat €180.000.

Met een partner tel je inkomens samen. Maar de exacte berekening is complexer:

De bank kijkt naar:

• Je bruto inkomen
• Studieschuld (telt mee!)
• Andere leningen
• Vaste lasten

Wil je precies weten wat je kunt lenen? Lees ons artikel over hoeveel hypotheek je kunt krijgen.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

De bank leent maximaal 100% van de woningwaarde. Maar je hebt ook aankoopkosten:

Conclusie: reken op minimaal €10.000 - €20.000 eigen geld.

Geen spaargeld? Ouders mogen in 2024 €28.947 belastingvrij schenken voor een woning.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

NHG is een staatsgarantie op je hypotheek. De voordelen:

Waarom NHG slim is:

• Lagere rente (0,2-0,4% korting)
• Bescherming bij restschuld
• Meer zekerheid voor de bank

De voorwaarden:

• Maximaal €435.000 (of €461.100 met energiebesparing)
• Eenmalige kosten: 0,6% van hypotheekbedrag
• Woning moet je hoofdverblijf zijn

Meer info: Nationale Hypotheek Garantie uitgelegd

Starterslening van de gemeente

Sommige gemeenten bieden extra leningen voor starters:

Kenmerken:

• Aanvulling op je normale hypotheek
• Vaak eerste 3 jaar geen rente/aflossing
• Maximumbedrag en voorwaarden per gemeente

Check: niet alle gemeenten bieden dit aan. Kijk op de website van je gemeente.

De hypotheek aanvragen

Benodigde documenten:

• Salarisstrook (laatste 3 maanden)
• Werkgeversverklaring
• Jaaropgave
• ID-bewijs
• Bankafschriften

Tips:

• Begin vroeg met vergelijken
• Vraag meerdere offertes aan
• Vergelijk niet alleen rente, ook voorwaarden
• Schakel een adviseur in (eerste gesprek vaak gratis)

Meer details: Hypotheek aanvragen stap voor stap

Bouw een buffer op

Belangrijk: een huis kopen is pas het begin. Onverwachte kosten komen altijd.

Zorg voor een buffer van 3-6 maanden vaste lasten op een spaarrekening. Tips vind je in onze geld sparen tips.

Veelgestelde vragen

Kan ik zonder vast contract een hypotheek krijgen?

Moeilijker, maar mogelijk. Banken kijken naar je arbeidsverleden en contractduur. Een intentieverklaring van je werkgever helpt.

Annuïteit of lineair - wat is beter voor starters?

Annuïteit is handiger: vaste maandlasten. Lineair start hoger maar daalt. Voor starters is annuïteit meestal slimmer.

Moet ik altijd NHG nemen?

Niet verplicht, wel verstandig als je onder de grens blijft. De lagere rente verdien je de kosten snel terug.

Wat als ik een studieschuld heb?

Telt mee in de berekening en verlaagt je maximale hypotheek. Wees eerlijk - de bank checkt het bij DUO.

Disclaimer: dit is geen financieel advies. Raadpleeg een hypotheekadviseur voor je persoonlijke situatie.